다양한 국가에서 새로운 이민자들이 캐나다로 옵니다. 각 나라마다 서로 다른 은행 시스템을 가지고 있습니다. 즉 어느 나라의 은행 시스템은 캐나다의 은행 시스템과 비슷하지만 또 어느 나라의 은행 시스템은 매우 다르기도 합니다. 새 이민자들이 실수하지 않도록 캐나다에서 이루어지는 기본적인 은행 업무에 대해 소개합니다.
첫 계좌 틀 때, 보험 가입 여부 확인해야
캐나다에는 흔히 ‘빅 5’라고 일컫는 다섯 개의 메이저 은행이 있습니다. 그 다섯 개의 은행은 (1) Royal Bank of Canada (RBC- http://www.rbcroyalbank.com )
은행에서 계좌를 열 때, 반드시 해당 은행의 해당 계좌가 CDIC 보험에 가입되어 있는지 문의 하십시오. 왜냐하면 어느 은행과 어느 은행의 계좌는 CDIC보험으로 보장이 되지 않을 수도 있습니다.
또한 특정 은행이나 신용조합을 선택하기 전에, 먼저 자신의 필요를 평가하고 각기 다른 은행과 신용조합에서 제공하는 서비스를 비교해 보십시오.
은행을 선택할 때 중요한 또 하나의 기준은 바로 해당 은행의 입지입니다. 대부분의 은행과 신용조합은 서로 비슷한 기본 서비스를 제공하기 때문에, 입지의 편리성이 중요한 기준이 됩니다.
수표계좌와 저축계좌
캐나다에는 대표적으로 수표계좌(Checking accounts)와 저축계좌(Savings accounts)라는 두 가지 다른 종류의 은행계좌가 있습니다. 수표계좌는 쉽게 접근할 수 있는 계좌로 매일 매일 필요를 위한 돈을 출금할 때 사용합니다.
또한 이 계좌를 통해 개인 수표를 쓸 수 있습니다. 반면 저축계좌는 돈을 저축하고 낮은 이자소득을 얻을 수 있습니다(주의! 각 은행마다 더 많은 종류의 계좌와 서비스를 제공하지만, 여기서는 기본적인 사항만 설명합니다.).
수표계좌 (Checking accounts) 를 선택할 때는 반드시 서비스 비용과 사용 빈도를 고려해야 합니다. 모든 은행이 각 서비스에 비용을 부과합니다. 위에 언급된 은행과 신용조합의 가장 저렴한 수표 계좌의 한 달 서비스 요금은 약 4달러입니다.
그러나 위의 리스트에 들어 있는 은행 중 세 개의 은행과 VanCity 신용조합은 서비스 비용의 면제 프로그램을 제공합니다. 즉 TD Canada Trust, CIBC 또는 VanCity에 1000 달러 이상, BMO에 1500달러 이상 항시 입금되어 있을 경우에는 서비스 비용이 면제됩니다. Royal Bank는 Multi-Product Rebate라는 시스템을 가지고 있습니다.
즉 수표계좌와 신용카드, 그리고 투자계좌를 가지고 있는 경우 수표계좌의 서비스 비용을 지불할 필요가 없습니다(은행에서 이 부분을 재확인하십시오.).
은행에 따라 이러한 비용 면제 서비스를 전혀 제공하지 않기도 합니다. 그러므로 약간의 신경을 써서 이러한 면제 서비스를 제공하는 은행을 선택할 경우, 1년에 약 48달러 (가장 저렴한 구좌) 에서 최고300달러 (가장 비싼 구좌)까지 비용을 절감할 수 있습니다.
은행에 따라 청소년과 노인을 위한 서비스를 무료로 제공하는 특별한 은행 계좌를 제공하기도 합니다. 예를 들어TD Trust는 노인을 위한 무료 수표계좌를 제공합니다. Royal Bank는 19세 이하 학생과 청소년을 위한 무료 계좌를 제공합니다. CIBC는 학생들을 위한 무료 계좌, Scotia Bank와 BMO는 청소년(19세 이하)과 노인 (59세 이상)을 위한 무료 계좌를 제공합니다.
VanCity 신용 조합은 정부가 스폰서 하는 난민을 위한 특별한 무료 계좌를 제공합니다. 이 계좌는 난민들이 정부 프로그램에 속해 있는 1년 동안 무료로 제공되는 것입니다.
사용 빈도에 따라 추가 비용 발생해
본인이 가지고 있는 은행계좌가 몇 번의 transaction까지 무료로 정했는지 확인하는 것은 매우 중요한 일입니다.
가장 저렴한 은행계좌의 무료transaction은 각각10번 (TD, CIBC, MBO, HSBC), 12번 (Scotia bank, VanCity) 또는 15 번 (RBC) 까지 정해져 있습니다. Transaction이란 은행에 있는 기계를 이용하거나, 온라인 뱅킹 그리고 은행 창구 직원을 통해서 돈을 납부하는 등 본인의 계좌를 통한 모든 은행 업무를 뜻합니다.
만일 상점에서 은행 카드를 사용했다면, 매 사용할 때마다 transaction을 한 것입니다.
무료로 사용할 수 있는 transaction한도를 넘어서면 각 transaction마다 약 50센트에서 65센트에 해당하는 서비스 비용을 지불해야 합니다.
즉 한 달에10번의 추가 transaction을 한 경우 약 5달러에서 6.5달러의 추가 비용을 지불하게 됩니다. 그러므로 이러한 추가 비용을 내지 않으려면 매번 transaction 의 횟수를 셀 필요가 있습니다.
비용 절감을 위한 아이디어
제한된 은행의 transaction횟수 내로 은행 거래를 할 수 있는 여러 아이디어가 있습니다. 즉 고정된 지출(예 ; Hydro, 전화세, TV등)은 본인의 계좌에서 지불하고 나머지 지출은 현금을 사용하는 것입니다. 또 다른 방법은 모든 지출을 하나의 신용카드로 결제하고 한 달에 한번씩 그 신용카드 대금을 납부하는 것입니다.
세 번째 방법은 그 어떤 서비스 비용도 청구하지 않는 Computer-based 은행을 이용하는 방법입니다 (그러나 이 경우 해당 은행이 CDIC로 보장되는지 확인해야 합니다.). 많은 은행들이 상대적으로 많은 수 또는 무제한의 transaction을 할 수 있는 수표계좌를 옵션으로 제공합니다.
그러나 이런 종류의 계좌를 사용하기 위해 드는 비용은 한 달에 9달러에서 25 달러입니다(어떤 은행은 이 비용을 면제하기도 하니 확인하세요.).
또 은행 업무를 볼 때마다 추가되는 다른 비용이 있는지 여부를 확인해야 합니다. 즉 자신의 주거래 은행이 아닌 ATM 기계에서 돈을 출금할 때 얼마만큼 추가 서비스 요금이 부과되는지 확인하십시오(보통 캐나다에서 1.5 달러 정도입니다.). 물론 주거래 은행의 ATM 사용할 경우에는 무료입니다.
위의 사항을 다시 한 번 요약하자면, 불필요한 비용을 지불하지 않기 위해서는 면제 프로그램이 있는 은행을 선택하고, 가능한 무료로 사용 가능한 횟수 내의 transaction만 이용하십시오.
한국에서 가져온 돈이나 캐나다에서 번 모든 돈을 수표계좌에 보관하지 마십시오. 왜냐하면 수표 계좌는 이자를 벌 수가 없기 때문입니다. 따로 저축계좌 (Saving accounts) 에 보관하거나 투자하십시오.
이때 수표계좌와 저축계좌를 반드시 같은 은행에 가지고 있을 필요는 없습니다. 돈을 투자하고 싶다면 financial adviser나 다른 전문가와 상담하십시오.
특히 요즘과 같은 어려운 시기에는 저축계좌라고 해도높은 이자율을 제공하지 않습니다. 예를 들어 1만 달러를 저축계좌에 입금했을 때 현재 벌 수 있는 이자율은0.25%에서 2.75% 정도입니다. 높은 이자율을 제공하는 은행을 찾기 위해서는 money tool이라는 웹사이트( http://www.moneytools.ca/ )를 참조하십시오.
그러나 각 은행에서 실제 제공하는 이자율을 알아보려면 각 은행에 다시 확인해야 합니다. 왜냐하면 이자율은 시시각각 변하기 때문입니다.
